Fixed Rate vs Floating Rate: Panduan Pembiayaan Peribadi Patuh Syariah untuk Penjawat Awam

ringgitmyventures
Jul 3
4 min read

Pengenalan

Dalam dunia kewangan Islam di Malaysia, pembiayaan peribadi patuh Syariah semakin mendapat sambutan terutamanya dalam kalangan penjawat awam. Namun begitu, salah satu aspek penting yang sering mengelirukan ramai pemohon adalah jenis kadar keuntungan yang dikenakan — sama ada fixed rate (kadar tetap) atau floating rate (kadar berubah).

Memahami perbezaan antara fixed rate dan floating rate bukan sahaja penting untuk mengelakkan kekeliruan semasa proses permohonan, malah ia juga akan memberi kesan kepada bajet dan komitmen kewangan anda untuk tempoh jangka panjang.

Artikel ini akan menjelaskan secara menyeluruh:

Maksud sebenar fixed rate dan floating rate
Kelebihan dan kekurangan masing-masing
Bagaimana ia memberi kesan kepada pembiayaan anda
Pilihan terbaik untuk penjawat awam

Apa Itu Fixed Rate (Kadar Tetap)?

Fixed rate merujuk kepada kadar keuntungan yang kekal sama sepanjang tempoh pembiayaan. Dalam konteks pembiayaan patuh Syariah, kadar ini telah ditetapkan dalam kontrak dan tidak akan berubah walaupun berlaku perubahan dalam pasaran kewangan seperti kenaikan atau penurunan Kadar Dasar Semalaman (OPR).

Ciri-Ciri Fixed Rate:

Bayaran bulanan adalah tetap
Tidak berubah mengikut pasaran
Kadar keuntungan biasanya lebih tinggi sedikit sebagai pampasan terhadap risiko pasaran

Kelebihan Fixed Rate:

Kestabilan Bajet: Anda tahu berapa yang perlu dibayar setiap bulan tanpa kejutan.
Mudah Dirancang: Sesuai untuk mereka yang mempunyai komitmen tetap seperti rumah, kenderaan atau anak yang sedang belajar.
Tidak Terkesan oleh Kenaikan OPR: Jika Bank Negara Malaysia menaikkan OPR, bayaran anda kekal seperti biasa.

Kekurangan Fixed Rate:

Kurang Fleksibel: Anda tidak mendapat manfaat jika kadar pasaran menurun.
Kadar Permulaan Lebih Tinggi: Biasanya lebih tinggi berbanding floating rate untuk tempoh jangka pendek.

Apa Itu Floating Rate (Kadar Berubah)?

Floating rate pula adalah kadar keuntungan yang boleh berubah mengikut kadar rujukan semasa, seperti Base Rate (BR) bank ditambah margin tetap. Dalam pembiayaan Islamik, floating rate digunakan dalam produk seperti pembiayaan perumahan berasaskan prinsip Tawarruq.

Ciri-Ciri Floating Rate:

Kadar keuntungan berubah mengikut pasaran
Bayaran bulanan boleh naik atau turun
Berdasarkan formula: Floating Rate = Base Rate + Margin Tetap

Kelebihan Floating Rate:

Potensi Penjimatan: Jika kadar pasaran turun, bayaran bulanan anda juga akan menurun.
Kadar Permulaan Lebih Rendah: Sesuai untuk pembiayaan jangka pendek.
Fleksibiliti: Menyesuaikan diri dengan perubahan pasaran.

Kekurangan Floating Rate:

Bayaran Tidak Konsisten: Sukar untuk merancang bajet tetap.
Terkesan oleh OPR: Jika kadar OPR meningkat, bayaran bulanan anda turut meningkat.
Risiko Emosi: Boleh menyebabkan tekanan kewangan jika kadar naik secara mendadak.

Perbezaan Antara Kadar Tetap & Kadar Terapung

Mana Lebih Sesuai untuk Penjawat Awam?

Penjawat awam mempunyai kelebihan tersendiri dari sudut kelayakan dan kestabilan pendapatan. Kebanyakan institusi kewangan melihat penjawat awam sebagai pemohon yang berisiko rendah. Justeru itu, produk pembiayaan peribadi patuh Syariah yang ditawarkan kepada penjawat awam biasanya menggunakan fixed rate.

Kenapa Fixed Rate Lebih Sesuai?

Potongan ANGKASA: Pembiayaan dipotong terus dari gaji — lebih stabil dan tidak berubah.
Tiada Risiko Bayaran Melonjak: Sesuai bagi mereka yang mahu komitmen jangka panjang.
Patuh Syariah: Elak elemen gharar (ketidaktentuan).

Namun begitu, jika anda merancang untuk membayar semula dalam tempoh yang pendek dan menjangkakan kadar pasaran akan turun, floating rate mungkin memberi kelebihan dari segi penjimatan.

Strategi Bijak Memilih Kadar Pembiayaan Sebelum membuat keputusan, anda perlu tahu:

Tempoh Pembiayaan: Jika jangka panjang, fixed rate lebih stabil.
Kadar Semasa OPR: Jika OPR rendah, ada potensi floating rate lebih menguntungkan.
Tahap Risiko Kewangan Anda: Jika anda tidak selesa dengan ketidakpastian, fixed rate lebih sesuai.
Tujuan Pembiayaan: Untuk penyatuan hutang (debt consolidation), fixed rate memberi lebih ketenangan
Ilustrasi Apa Jadi Kalau OPR Naik

Adakah Pembiayaan RinggitMY Ventures Menggunakan Fixed Rate?

Ya, majoriti pembiayaan yang ditawarkan melalui RinggitMY Ventures (M) Sdn Bhd adalah pembiayaan peribadi patuh Syariah dengan kadar tetap (fixed rate). Ini kerana produk yang kami tawarkan:

Direka khas untuk penjawat awam berjawatan tetap
Menepati garis panduan Syariah dan patuh AKPK
Memastikan bayaran bulanan anda konsisten dan tidak membebankan

Soalan Lazim (FAQ)

Boleh tukar dari fixed ke floating selepas lulus?
Tidak boleh. Ini disebabkan apabila persetujuan (agreement) telah ditandatangani, kadar yang diberi adalah muktamad hingga tamat tempoh.
Mana lebih murah jangka panjang? Bergantung pada pasaran. Floating rate lebih murah jika kadar turun, tetapi fixed rate lebih stabil.
Adakah floating rate patuh Syariah? Ya, selagi ia berdasarkan prinsip Syariah dan tidak mengandungi riba, gharar atau maysir.
Macam mana nak tahu kadar pembiayaan saya? Rujuk dalam surat tawaran (letter of offer) atau minta pegawai jelaskan.
Kenapa penjawat awam selalu ditawarkan fixed rate? Kerana bayaran melalui potongan gaji lebih selamat, maka institusi kewangan lebih yakin.
Sesuai tak fixed rate untuk penyatuan hutang? Ya, kerana anda boleh bajet dengan lebih baik dan elakkan kejutan kenaikan bayaran.

Kesimpulan

Memilih antara fixed rate dan floating rate adalah keputusan kewangan penting. Bagi penjawat awam yang mahukan kestabilan dan ketenangan jangka panjang, fixed rate adalah pilihan yang lebih sesuai. Ia bukan sahaja membantu anda merancang kewangan dengan lebih baik, malah mengurangkan risiko kejutan akibat perubahan pasaran. Manakala floating rate sesuai bagi mereka yang bersedia mengambil risiko dan memahami pergerakan kadar pasaran.